PROFESSIONAL GATE
TO REAL ESTATE АГЕНТСТВО НЕДВИЖИМОСТИ
|
Новости
|
|||||||||||||
|
Быстрый поиск
|
Наиболее распространённый вид страхования имущества – это страхование жилья и домашнего имущества. Для тех, кто приобретает жильё за счёт кредита, страхование жилища является обязательным, в соответствии с требованиями банка-кредитора. Страхование жилья имеет большое значение и для других владельцев жилищ. Жилище – это ценное имущество, и чтобы его восстановить, например, после пожара, потребуется больше денежных средств, чем обычно имеется в запасе. Спросите у какого-нибудь из переживших пожар владельцев жилищ, застраховавших жильё на достаточно приличную сумму. Можно быть совершенно уверенным – он скажет вам, что очень рад наличию страхового договора. И это несмотря на то, что в предшествующие пожару годы ему казалось, что платит он впустую. Страховую защиту можно приобрести против многих рисков: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, град, наводнение, повышение уровня воды, движение льда, таяние льда или снега, вандализм, кража со взломом, грабёж, протечка водопроводных труб, разрушение технических систем, неисправности в электрической системе, падение самолёта и его частей, убытки, нанесённые дикими животными. Этот список не является исчерпывающим. Можно приобрести договор страхования на покрытие таких страховых расходов, как, например, гражданско-правовую ответственность, связанную с владением жильём; а также страховую защиту расходов на аренду временного жилья. Нельзя исходить только из названия риска, а обязательно нужно вникнуть в конкретные условия. ► Пожар в договоре страхования определяется как неконтролируемое распространение открытого огня с выделением дыма и копоти за пределы очага. В случае пожара страховые компании, как правило, покрывают ущерб, вызванный пожаром, дымом и копотью, молнией и взрывом. Страховая защита от пожара чаще всего не действует в случае преднамеренного поджога; также в случае, если имеет место только горение, плавление или короткое замыкание, при котором испортились, например, электрические бытовые приборы; или в случае задымления испортился потолок, а пожара за этим не последовало. ► Ущерб от воды может быть вызван протечкой трубопровода, засорением канализации, затоплением из соседней квартиры, природным наводнением или повышением грунтовых вод в результате осадков. Все страховые компании, как правило, страхуют против риска протечки трубопровода, но от рисков природного наводнения или от повышения грунтовых вод страхуют далеко не все из них. Протечка трубопровода, в данном случае со стороны страховых компаний покрывается, как правило, ущерб от вытекшей воды, который возник из-за сломанной соединительной детали, подключающей бытовую технику к водопроводной сети. Некоторые страховые компании могут компенсировать ущерб от повреждения внутренних систем зданий, который был причинен морозом, но другие – нет. Некоторые страховые компании могут компенсировать ущерб, причиненный водой, которая вытекла из аквариума, а другие – нет. Как правило, страховые компании не покрывают риски протечки трубопровода, возникшие в результате гниения, коррозии, заплесневения, или возникшие из-за воды, входящей через канализационную систему здания, или вызванные затоплением, которое возникло из-за оставленного открытым крана. ► В случае шторма страховые компании покрывают в основном ущерб, причинённый непосредственно штормом. Прежде всего, это ситуации, когда объекту страхования нанесён ущерб упавшими во время бури деревьями или другими предметами. Бурей, штормом страховые компании считают разную скорость ветра, например, начиная с 17,18, 20 или 21 м/секунду. ► При краже со взломом страховые компании покрывают ущерб в том случае, если вещи были украдены из-за закрытых дверей, окон или других барьеров и конструкций, путём их разрушения, путем взлома или вскрытия дверных замков. Как правило, ущерб не компенсируется в том случае, если дверной замок или замки были открыты оригинальным ключом, а также при вымогательствe. ► Грабёж для страховых компаний означает использование физического насилия любым посторонним лицом, чтобы лишить кого-то застрахованной вещи. В случае грабежа страховые компании, как правило, не компенсируют ущерб, который возник при вымогательстве или когда владельцу угрожали насилием, раскрытием компрометирующей информации o нём или о другом лице; уничтожением имущества или чем-то подобным. ► Вандализм в договорах страхования определяется как умышленное уничтожение или повреждение имущества лицом, независимым от страхователя. Страховые компании обычно не покрывают ущерб при вандализме от кражи части здания, хотя некоторые страховые компании могут сделать и это. ► Электрические неполадки – это тоже риск, против которого страховые компании страхуют. В этом случае, как правило, компенсируется ущерб от повреждения бытовых электроприборов из-за замыканий, перенапряжений. Риски, которые не покрываются в договорах страхования, обычно перечислены в исключениях. Исключения – это, например, природные катастрофы, терроризм или ущерб, возникший в результате чрезвычайной ситуации. А также ущерб, возникший в результате ошибок проектирования или строительства зданий, плесени, коррозии, обычного износа и разрушения зданий и т.д. Также, как правило, не покрывается ущерб, нанесённый домашними животными, насекомыми и грызунами. Ущерб не компенсируется и в случае, если страхователю до заключения договора было известно о тех обстоятельствах, которые с большой вероятностью могли нанести зданию ущерб. В случае так называемого страхования от всех рисков покрываются все те события, которые не исключены в условиях страхования. Когда имущество, которое необходимо застраховать выявлено и обозначено, тогда нужно определить сумму страхования. ^^ При страховании жилища за основу берётся восстановительная стоимость квартиры или жилья. Восстановительная стоимость – это стоимость восстановления здания до его первоначального вида или затраты на его ремонт. ^^ Страхования в объёме восстановительной стоимости, как правило, требуют и банки, которые выдают кредит для приобретения жилья. Страхователь также со своей стороны должен оценить, какой может стать восстановительная стоимость жилья во время срока действия договора. Для этого нужно оценить, реализация каких рисков очевидна и сколько будет стоить восстановление жилья с учётом этих рисков. ^^ Если речь идёт o старом и не отремонтированном здании, страховая компания может взять за основу страхования остаточную стоимость здания. Остаточная стоимость рассчитывается путём вычета из восстановительной стоимости здания амортизации этого здания. ≈ Стоимостью страхования здания иногда считается рыночная стоимость жилья или квартиры, но на самом деле стоимость страхования – это не рыночная стоимость! Важно иметь в виду, чтобы дом или квартира были застрахованы не в меньшей или не в большей мере, чем нужно. ♦ Неполное страхование может возникнуть тогда, когда страхователь не думает о возможных последствиях и с целью уменьшения страховых взносов выбирает меньшую восстановительную стоимость. Неполное страхование может возникнуть, например, если строительные цены очень быстро растут. ♦ Если сумма страхования будет превышать стоимость страхования, то речь идёт о страховании сверх страховой стоимости. В этом случае страхователь платит страховой компании безосновательно слишком высокие страховые взносы. Чтобы не возникло препятствий при выплате компенсаций, пользователи застрахованного имущества должны выполнить ряд требований безопасности. Требования безопасности установлены, например, для пожарной безопасности, для надлежащего обращения с отопительным оборудованием, для предотвращения водных аварий, для электрической безопасности и т.д. Требования безопасности могут исходить из правовых актов, инструкций, из установленных правил для конкретных изделий и различных каталогов продукции. Нарушение требований безопасности может означать, что страховая компания откажет в выплате компенсации или уменьшит сумму выплачиваемой компенсации. ► Пример Здание площадью в 200 квадратных метров застраховано на 100 000 евро. Собственная ответственность владельца составляет 1000 евро. Во время пожара разрушены второй этаж дома и крыша. По оценке строительной компании, на восстановление разрушенной части понадобится 75 000 евро. Если бы разрушен был весь дом, то для его восстановления нужно было бы 150 000 евро. Разница между суммой страхования и восстановительной стоимостью составляет 50 000 евро, то есть 33%. Иными словами, дом заведомо застрахован в недостаточной степени на 33%. При неполном страховании страховая компания может уменьшить выплачиваемую компенсацию на процент недостаточной степени страхования. Таким образом, владелец дома получит компенсацию, которая равна 49 250 евро: 75 000 евро x (1-33%) – 1000 евро = 49 250 евро. И 25 750 евро за восстановление крыши и второго этажа дома ему придётся заплатить из своего кармана. Такая проблема не возникла бы, если дом был бы застрахован на 150 000 евро. В таком случае владелец получил бы компенсацию в сумме 75 000 евро – собственная ответственность 1000 евро = 74 000 евро. |
|||||||||||||
|
||||||||||||||
